Ինչու՞ են համաճարակի ժամանակ CD տոկոսադրույքները այդքան ցածր:

Բովանդակություն

• Ինչպես են բանկերը գումար վաստակում
• Որտեղ են մտնում ձայնասկավառակները:
• CD դրույքաչափերը նորմալ շուկայում
• CD փոխարժեքները կորոնավիրուսի համաճարակի ընթացքում
• Ի՞նչ է սպասվում CD դրույքաչափերին:
• Փորձեք սանդուղք
• Հաշվի առեք Հեղուկ ձայնասկավառակները
• Գնումներ կատարեք շուրջը
• Գնահատեք այլընտրանքները

Ավանդային վկայագրերը (ՍՍ) սովորաբար բանկերից և վարկային միություններում ամենաբարձր վարձատրվող տարբերակներից են: Բայց տոկոսադրույքները կտրուկ ընկել են կորոնավիրուսային համաճարակի հետևանքով ՝ CD ներդրողներին թողնելով մի քանի գրավիչ տարբերակ:

Այսպիսով, ի՞նչ պետք է անեք ձեր խնայողությունների հետ: Արդյո՞ք իմաստ ունի այսօրվա մակարդակներում տոկոսադրույքը փակելը: Կարող եք գոնե ցանկանալ առավելագույն շահույթ ստանալ, բայց երկարաժամկետ ձայնասկավառակների վրա համընդհանուր մուտք գործելը հենց հիմա կարող է արդյունք տալ: Բարեբախտաբար, դուք ունեք մի քանի տարբերակ:

Հասկանալով այսօրվա տոկոսադրույքների միջավայրը և դրա հիմքում ընկած շարժիչները, կարող եք գնահատել այլընտրանքները և ընտրել ռազմավարություն, որն իմաստ ունի: Դուք կարող եք ի վերջո փորձել դասական ձայնասկավառակների տատանումներ, այցելել տարբեր բանկային ապրանքներ կամ պարզապես գործ ունենալ ցածր տոկոսադրույքների հետ, մինչև տնտեսությունը կրկին տաքանա:

Ինչպես են բանկերը գումար վաստակում

Բանկերն ու վարկային արհմիությունները գումար են վաստակում հաճախորդներից ավանդներ հավաքելով և այդ գումարը վարկ տալով: Երբ միջոցներ եք ներդնում խնայողական հաշվում կամ CD- ում, կարող եք վաստակել 1% APY կամ պակաս ձեր մնացորդի վրա: Բայց բանկերն այդ գումարները վարկատուներին տալիս են ավելի բարձր տոկոսադրույքներով, և բանկերի վճարած գումարի և նրանց գանձած գումարի միջև եղած եկամտի արդյունքում ստացվում է շահույթ:

2020 թվականի օգոստոսի 13-ի դրությամբ 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի միջին դրույքը 2.96% է (գումարած վերամշակման հավանական վճարները կամ միավորները): Վարկային քարտի միջին դրույքը 20.21% է, ըստ վարկային քարտի մեր տվյալների բազայի: դրույքաչափերը: Բանկերը կարող են նաև հավելյալ գումար վաստակել տարեկան վճարներից և ուշ վճարումների համար լրացուցիչ վճարներից: Այդ թվերի տարբերությունը, որը հայտնի է նաև որպես «տարածում», ցույց է տալիս, թե որքան բանկեր կարող են աշխատել:

Բանկերը կարող են նաև եկամուտ ստանալ այլ աղբյուրներից: Նրանք կարող են գանձել ամսական սպասարկման վճարներ հաշիվների համար, պրեմիում ծառայություններ առաջարկել գործարար հաճախորդներին և հավաքել եկամուտներ, եթե դուք վճարում եք օվերդրաֆտի գանձումներ կամ գնում եք ՀԴՄ կտրոններ:

Որտեղ են մտնում ձայնասկավառակները:

CD- ն ժամկետային ավանդ է, որովհետև համաձայն եք որոշակի ժամանակահատվածում դրամական միջոցներ թողնել բանկին: Եթե CD- ն չհասունանա, անհրաժեշտ է գումար վերցնել, սովորաբար վճարում եք վաղաժամկետ հետ վերցնելու տույժ, որը խրախուսում է ձեզ միջոցներ թողնել: անձեռնմխելի է և եկամուտ է բերում բանկի համար:

Ամենակարևորը `բանկերի համար սկավառակները ավանդային հաշիվներ են: Ձայնասկավառակում ձեր տեղադրած գումարները տրամադրում են միջոցներ, որոնք բանկերը կարող են «ներդնել» ՝ վարկեր տրամադրելով այլ հաճախորդների:

CD դրույքաչափերը նորմալ շուկայում

Ավելի նորմալ ժամանակներում CD- ները համեմատաբար պարզ են. Կարճաժամկետ CD- ները հակված են մի փոքր ավելի շատ վճարել, քան խնայողական հաշիվները, և ձեր եկամուտներն աճում են ավելի երկար ժամկետներ ընտրելիս: Հրաժարվելով ճկունությունից ՝ բանկը ձեզ պարգևատրում է ավելի բարձր տեմպերով: Մի քանի տարի ձեզ համար անհրաժեշտ միջոցների համար երեք կամ հինգ տարվա CD- ն սովորաբար ավելի լավ եկամտաբերություն կտար, քան փողերը, որոնք իրացվելի են խնայողական հաշվում:

Քանի որ տոկոսադրույքները փոխվում են, CD դրույքաչափերը հակված են շարժվել համակրանքով, չնայած որ միշտ չէ, որ փակ են: Օրինակ, երբ Դաշնային պահուստային համակարգը բարձրացնում է ֆեդերալ ֆոնդերի տոկոսադրույքը, CD- ի դրույքաչափերը, ամենայն հավանականությամբ, սողոսկելու են: Եվ երբ Fed- ն իջեցնում է տոկոսադրույքները, խնայողները պետք է ակնկալեն տոկոսադրույքների իջեցում: Բայց այլ գործոններ, ինչպիսիք են տնտեսական գործունեությունը կամ բանկի ախորժակը նոր ավանդների համար, կարող են նաև ազդել, թե որքան են բանկերը վճարում սկավառակների վրա:

Օրինակ, եթե բանկը կանխատեսում է վարկերի մեծ պահանջարկ, ապա բանկը կարող է առաջարկել հատկապես գրավիչ տոկոսադրույք սկավառակների վրա `ավանդներ հավաքելու համար: Դա հենց այն է, ինչ արեց Cross River Bank- ը 2020 թվականի ապրիլին, երբ առցանց գովազդեց զարմանալիորեն բարձր տոկոսադրույքներ: Ավանդները հեղեղվեցին, և բանկը կարողացավ ֆինանսավորել մեծ թվով ՊՄԳ վարկեր պայքարող փոքր բիզնեսի համար:

Ընդհանուր առմամբ, փոքր ֆինանսական հաստատություններն առաջարկում են ավանդների ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան խոշոր բանկերը, և նրանք ավելի արագ են բարձրացնում տոկոսադրույքները: Դա կարող է լինել մի քանի պատճառ, այդ թվում նաև այն փաստը, որ մեծ բանկերը հաճախորդներ ներգրավելու համար ապավինում են իրենց մեգաբանկի կարգավիճակին (ընդարձակ մասնաճյուղի հետքերով և դրանով եկող վերադիր գումարով): Բացի այդ, ավելի փոքր հաստատություններով ավելի հեշտ է ասեղը տեղափոխել ավելի քիչ դոլարով: Cross River Bank- ի ապրիլյան քայլը այն դրեց այն վիճակում, որ դառնա ՊՄԳ վարկի առաջատար մշակող և էականորեն ավելացնի իր եկամուտները: Միևնույն ժամանակ, Wells Fargo- ի նման մեծ բանկերը նույնպես վճարներ են վաստակել PPP վարկերի ֆինանսավորմամբ, բայց կարող են պարզապես նվիրաբերել ստացված վճարները:

CD փոխարժեքները կորոնավիրուսի համաճարակի ընթացքում

2020 թ.-ի մարտին Ֆեդերն իջեցրեց ֆեդերալ ֆոնդերի տոկոսադրույքը `նպատակային միջակայքից 0% -ից մինչև 0,25%` փորձելով աջակցել տնտեսական աճին: Դրանից կարճ ժամանակ անց CD- ի դրույքաչափերը կտրուկ իջան `խնայարարներին թողնելով անվտանգ և երկարաժամկետ ավանդների մի քանի գրավիչ տարբերակ:

Մարտի 15-ին տարածած հայտարարության մեջ ՖԴ-ն ասում է. «Կոմիտեն ակնկալում է պահպանել այս թիրախային սահմանը այնքան ժամանակ, քանի դեռ չի համոզվել, որ տնտեսությունը հաղթահարել է վերջին իրադարձությունները և ընթանում է աշխատանքի առավելագույն և գների կայունության իր նպատակներին հասնելու ճանապարհին»:

Այլ կերպ ասած, դրույքաչափերը կմնան ցածր, քանի դեռ տնտեսությունը չի վերականգնվել: Դաշնային կառավարությունը լրացուցիչ քայլեր ձեռնարկեց տնտեսությունը խթանելու համար: Դեռ միայն ժամանակը ցույց կտա, թե որքանով են արդյունավետ այդ շարժումները, և դա, ի վերջո, կարող է կախված լինել նրանից, թե երբ է կորոնավիրուսը վերահսկվում: Մինչ այժմ կատարված ջանքերը ներառում են.

• Ուղղակի խթանիչ վճարումներ հարկ վճարողներին
• Գործազրկության ուժեղացված նպաստներ
• Փոքր բիզնեսի օգնության վարկեր և դրամաշնորհներ

Հաշվեկշիռը շարունակաբար վերահսկում է CD- ի տեմպերը հանրապետությունում, և մենք տեսնում ենք ավելի ցածր տոկոսադրույքներ ամբողջ աշխարհում: Ասել է թե ՝ շուրջ գնումներ կատարելը դեռ արժե, քանի որ որոշ բանկեր մրցակցում են ավանդների համար, և դուք կարող եք առավելագույնս օգտագործել իրավիճակը:

Ի՞նչ է սպասվում CD դրույքաչափերին:

Հավանաբար իմաստուն է սպասել, որ որոշ ժամանակ տեմպերը ցածր կմնան: Անորոշ ապագայի պայմաններում դուք պետք է հատկապես խելացի լինեք ՝ կանխիկ գումարով տոկոսներ վաստակելու հարցում:

Փորձեք սանդուղք

Եթե ​​վաճառվում եք CD- ներով, CD սանդուղքի ստրատեգիան կարող է օգտակար լինել: Այդ մոտեցմամբ դուք գումար եք դնում տարբեր տարբեր սկավառակների վրա, որոնք ժամանակի ընթացքում տարածված են մարման ժամկետով: Քանի որ դուք չեք կարող իմանալ, թե երբ կբարձրանան տոկոսադրույքները, դուք խուսափում եք փակել ձեր ամբողջ գումարը սխալ ձայնասկավառակում: Դուք կունենաք երկարաժամկետ CD- ներ, որոնք օգտակար կլինեն, եթե տոկոսադրույքները ցածր մնան, և ձեզ մոտ կլինեն կարճաժամկետ CD- ներ, որոնք ապահովում են իրացվելիություն և թույլ են տալիս Ձեզ ավելի շատ տեմպերով վերաբնակեցնել, եթե տոկոսադրույքները բարձրանան ավելի շուտ, քան սպասվում էր:

Հաշվի առեք Հեղուկ ձայնասկավառակները

Խտասկավառակներ, որոնք թույլ են տալիս ցանկացած պահի միջոցներ հանել, նույնպես կարող են իմաստ ունենալ: Կարող եք գոնե տոկոսադրույքը փակել հենց այն դեպքում, եթե բանկերը որոշեն էլ ավելի նվազեցնել տոկոսադրույքները: Բայց եթե ձեզ այդ կանխիկ գումարն է պետք, կամ եթե տոկոսադրույքները բարձրանան և ավելի լավ ձայնասկավառակ գտնեք, դուք կարող եք մուտք գործել ձեր գումար ՝ առանց անհանգստանալու վաղ հետ վերցնելու տույժերի մասին:

Գնումներ կատարեք շուրջը

Որոշ բանկեր կարող են դեռ ցանկանալ մրցակցել ավանդների համար, ուստի արժե գնումներ կատարել, եթե CD- ի ներդրման կարիք ունենաք: Հաշվեկշիռը պահում է հանրապետությունում մատչելի լավագույն CD դրույքաչափերի ցուցակը (ամեն օր թարմացվում է), այնպես որ հեշտությամբ կարող եք որոնումը կենտրոնացնել ամենաբարձր վարձատրվող բանկերի վրա:

Գնահատեք այլընտրանքները

CD- ի դրույքաչափերը կարող են անառակ լինել, բայց դա չի նշանակում, որ դուք չեք կարող տոկոսներ վաստակել ձեր բանկում կամ վարկային միությունում: Հաշիվների այլ տեսակները դեռ կարող են առաջարկել գրավիչ տոկոսադրույքներ: Մասնավորապես, տոկոսների ստուգման (կամ «պարգևների ստուգում») հաշիվները, մասնավորապես, վճարում են շատ բարձր տոկոսադրույքներ, եթե բավարարում եք որոշակի չափանիշների: Այդ հաշիվները կարող են սահմանափակել տոկոսների գումարը, որը դուք կարող եք վաստակել, բայց բարձր տոկոսադրույքները կարող են այն ավելի արժեքավոր դարձնել: