Արդյո՞ք պետք է նպաստեք 401 (կ) պլանին և ինչքա՞ն:

Բովանդակություն

• Երբ իմաստ ունի նպաստել 401 (k) - ին
• Ինչպե՞ս որոշել 401 (կ) ներդրման չափը
• 401 (ժա) ներդրման սահմանները
• Ընկերության համընկնում
• Ձեր ընթացիկ տարիքը
• Որքա՞ն կա ձեր 401 (կ) և այլ հաշիվներում
• 401 (ժ) ներդրումների հարկային հետևանքները
• Երբ փոխել ձեր ներդրման գումարը
• Ստորին գիծը

Ընդհանուր առմամբ, 401 (կ) ծրագրի հաշվին մասնակցելը խելացի գաղափար է ձեր ֆինանսական ապագայի համար: Փորձագետները խորհուրդ են տալիս ամեն տարի խփել պլանին ձեր եկամտի առնվազն 10% –15% -ը: Բայց կան իրավիճակներ, երբ ձեր փողերն ավելի լավ կծախսվեին այլուր, կամ երբ գուցե իմաստ ունենար ավելի կամ պակաս գումար դնել ձեր 401 (կ) ծրագրի մեջ:

Երբ իմաստ ունի նպաստել 401 (k) - ին

401 (ժ) պլանները նախատեսված են օգնելու աշխատողներին և ինքնազբաղվածներին ՝ խնայելով կենսաթոշակի երկարաժամկետ նպատակը: Ենթադրությունն այն է, որ եթե դուք խնայում եք կենսաթոշակի համար, ձեր ֆինանսական միջոցները բավարարվել են: Որպես այդպիսին, դուք պետք է մասնակցեք ձեր 401 (k) ծրագրի միայն այն դեպքում, եթե.

• Դուք ունեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ: Սա կարող է լինել խնայողական հաշիվ կամ այլ ավանդային հաշիվ: Ունենալով արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ, որը կազմում է երեքից վեց ամսվա ծախսեր, կարող է խուսափել ձեր 401 (կ) -ից բաշխում վերցնելու անհրաժեշտությունից, ինչը կարող է բարձրացնել ձեր հարկային հաշիվը ընթացիկ տարում և կարող է առաջացնել լրացուցիչ հետաձգման տույժ ՝ 10%, եթե դուք դեռ 59,5 տարեկան չեք:
• Դուք ունեք համապատասխան ապահովագրական ծածկույթ: Սա ներառում է համապատասխան բժշկական ապահովագրություն, գույքի / զոհերի ապահովագրություն և կյանքի ապահովագրություն:
• Դուք ունեք պարտք մարելու ծրագիր: Եթե ​​պարտք ունեք բարձր տոկոսադրույքներով, գուցե ցանկանաք հաշվի առնել այն մարելը, նախքան կենսաթոշակի համար ագրեսիվ տնտեսելը:

Ձեր 401 (կ) ներդրումները թոշակի անցնելու համար են, այլ ոչ թե արտակարգ իրավիճակների, նոր մեքենայի կամ որևէ այլ բանի: Եթե ​​դուք արդեն չունեք կարճաժամկետ պահուստներ ՝ այդ ծախսերը վճարելու համար, մտածեք, որ ձեր փողերը կդնեք ավելի իրացվելի ավանդային հաշիվների մեջ, որոնք կարող եք պատրաստակամորեն վերցնել, երբ անհրաժեշտություն առաջանա:

Որպես ոչ իրացվելի հաշիվ ՝ 401 (k) - ը այնքան էլ գրավիչ խնայողական մեքենա չէ, եթե փողի կարիքը ունեք կենսաթոշակից շուտ: Եթե ​​դուք կորցնում եք ձեր աշխատանքը, փոխում եք աշխատանքը կամ առողջական խնդիր է առաջանում, հնարավոր է, որ չկարողանաք մուտք գործել ձեր 401 (k) գումարը, երբ դա ձեզ անհրաժեշտ է: Նույնիսկ եթե կարողանաք, հարկերն ու տույժերը կարող են մեծ լինել:

Ինչպե՞ս որոշել 401 (կ) ներդրման չափը

Օգտագործեք այս չափանիշները ՝ պարզելու համար, թե ձեր եկամտի որ մասը պետք է մտցնել ծրագրի մեջ:

401 (ժա) ներդրման սահմանները

Նախևառաջ և ամենակարևորը ՝ մնալ 401 (կ) վճարների օրինական սահմաններում: IRS- ի ուղեցույցների համաձայն, դուք կարող եք առավելագույնը $ 19,500 ներդնել 2020 թ.-ի 401 (k) ծրագրի մեջ: Եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի, դուք կարող եք լրացուցիչ $ 6500 տեղադրել «բռնելու» ներդրումներով, ընդհանուր առմամբ $ 26,000 տարին

Այս սահմանները տարածվում են աշխատողների վճարների վրա ինչպես գործատուների կողմից հովանավորվող, այնպես էլ ինքնազբաղված 401 (կ) պլանների համար: Բայց եթե մասնակցում եք ինքնազբաղվածության ծրագրին, որպես գործատու կարող եք լրացուցիչ ներդրում կատարել ձեր զուտ ինքնազբաղվածության վաստակի մինչև 25% -ի չափով:

Ընկերության համընկնում

Եթե ​​աշխատում եք ընկերությունում, պարզեք, թե արդյոք այն տրամադրում է ձեր 401 (կ) ծրագրի համապատասխան ներդրումների որևէ ձև: Կախված համապատասխանության բանաձևից ՝ ձեր գործատուն մասամբ կամ ամբողջությամբ կհամապատասխանի ծրագրի ձեր ներդրումները մինչև որոշակի գումարի:

Օրինակ, ասենք, որ ձեր գործատուն առաջարկում է ձեր վճարների 100% համապատասխանություն ՝ աշխատավարձի մինչև 5% -ի դիմաց: Եթե ​​ձեր եկամտի 5% -ը ներդնեք ձեր 401 (կ) ծրագրի մեջ, ընկերությունը այս ներդրումները կհամապատասխանի $ 1-ի հետ $ 1-ի դիմաց: Սա ձեզ ապահովում է ակնթարթային 100% եկամտաբերություն 401 (կ) ցանկացած ներդրման համար, որը կազմում եք ձեր եկամտից զերծ փողի մինչև 5% -ը, որը կշարունակի աճել ձեր հաշվին, մինչև այն հետ վերցնեք կենսաթոշակի ընթացքում:

Ընկերության կողմից ձեր հաշվին մուտքագրվող ներդրումները հաճախ ենթակա են 401 (կ) արտոնագրման ժամանակացույցի, որը ժամանակացույց է, որը թելադրում է, թե գործատուի ներդրած գումարը հաշվում ինչ հաշիվ է պահելու, երբ և երբ եք մեկնում: Եթե ​​ձեր ընկերությունը համընկնում է ներդրումների հետ, բայց ներդրումները ենթակա են արտոնագրման կարճ ժամանակացույցի կամ նախատեսում եք երկար աշխատել այնտեղ, մտածեք ամեն տարի ներդնել նվազագույն գումարը, որն անհրաժեշտ է ընկերության ամբողջական հանդիպումը ստանալու համար:

Եթե, այնուամենայնիվ, չեք նախատեսում երկար աշխատել ձեր գործատուի մոտ, կամ եթե ընկերության ներդրումները ենթակա են արտոնագրման երկար ժամանակացույցի, ապա համապատասխանեցված ներդրումները չպետք է լինեն այնքան որոշիչ գործոն, երբ որոշում կայացնեք, թե որքանով եք նպաստելու ձեր 401 (կ) հատակագիծ: Նմանապես, ներդրումների համապատասխանությունը չի հանդիսանա ձեր ներդրման գումարի գործոն, եթե դուք ինքնազբաղված անհատ եք, որը սահմանել է 401 (կ) պարզեցված ծրագիր ձեր բիզնեսի համար:

Ձեր ընթացիկ տարիքը

Եթե ​​դուք ավելի երիտասարդ եք և ավելի շատ ժամանակ ունեք մինչ թոշակի անցնելը, կարող եք տարեկան ավելի փոքր ներդրում կատարել (օրինակ ՝ 10%) ձեր 401 (k) - ի դիմաց և դեռ բավարարել ձեր կենսաթոշակային նպատակները: Այնուամենայնիվ, մասնագետները խորհուրդ են տալիս հնարավորինս խնայողություն կատարել կենսաթոշակային կյանքի համար հնարավորինս շուտ կյանքում ՝ ժամանակի ընթացքում բարդ եկամտաբերությունից օգտվելու համար: Սա նշանակում է, որ դա օգուտ կտա ձեր բույնի ձվին ՝ ագրեսիվորեն խնայելու համար, եթե դա ձեզ թույլ տաք:

Ի հակադրություն, որքան հին եք, և որքան քիչ ժամանակ է պետք ունենալ ձեր ակտիվներին, քանի դեռ չեք սկսել հետ կանչելը, այնքան ավելի ագրեսիվ կարող է ձեզ հարկավոր է խնայել կենսաթոշակային նպատակին հասնելու համար: Ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել 15% և ավելի ներդրում կատարել և օգտվել լրացուցիչ ներդրումներից: Եթե, այնուամենայնիվ, տարիների ընթացքում կայուն խնայողություն եք կատարել և արդեն ընթանում եք կենսաթոշակային նպատակների հետքերով, գուցե ավելի ցածր ներդրումներով կարողանաք յոլա գնալ:

Որքա՞ն կա ձեր 401 (կ) և այլ հաշիվներում

401 (կ) պլանը կարող է լինել խնայողական մեքենա ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային ռազմավարության մեջ: Դուք կարող եք նաև գումար ունենալ IRA- ում, կենսաթոշակային ծրագրում կամ կենսաթոշակային այլ հաշիվներում: Գույքագրեք այս բոլոր հաշիվները և դրանց ընթացիկ մնացորդները, որպեսզի կարողանաք պարզել, թե ձեր 401 (կ) -ն ինչ դեր կխաղա կենսաթոշակային եկամուտների պահպանման գործում:

Օրինակ, եթե IRA- ում արդեն ունեք զգալի ակտիվներ, հնարավոր է, որ կարողանաք ավելի քիչ գումար ներդնել ձեր 401 (k) - ին: Եթե ​​401 (k) - ը կազմում է ձեր կենսաթոշակային ակտիվների հիմնական մասը, ավելի բարձր ծրագրի ներդրումները իմաստ ունեն, քանի որ դուք ավելի շատ կախված կլինեք կենսաթոշակային եկամուտների հաշվից:

Կենսաթոշակային եկամուտների առցանց հաշվիչները, ինչպիսին է Vanguard- ի հաշվիչը, կարող են օգնել գնահատել այն գումարը, որն անհրաժեշտ է խնայել նախքան կենսաթոշակի անցնելը: Հաշվի առնելով, թե որքան է պետք թոշակի անցնելու համար, գնահատեք, թե որքան կա ձեր 401 (կ) և այլ կենսաթոշակային հաշիվներում, ի տարբերություն այն մնացորդի, որը կարծում եք, որ պետք է թոշակի անցնեք: Դրանից հետո որոշեք, թե որքան եք ցանկանում տարեկան տրամադրել 401 (k) պլան ՝ կենսաթոշակային եկամուտների ձեր նպատակին հասնելու համար:

401 (ժ) ներդրումների հարկային հետևանքները

Երբ որոշեք, թե որքան է ներդնել ձեր 401 (k) - ը, ընտրեք ներդրման տարբեր տեսակներ: Յուրաքանչյուրն ունի յուրահատուկ հարկային վերաբերմունք:

Մինչև հարկման ենթակա 401 (կ) ներդրումները ներառված չեն ձեր տարվա համար հարկվող եկամտի մեջ: Դուք միայն կվճարեք եկամտային հարկերը պլանից հետ կանչելու դեպքում: 401 (կ) ներդրման այս տեսակը լավագույնն է, եթե դուք ներդրումներ կատարելու տարիներին գտնվում եք ավելի բարձր հարկաբաժնում և ակնկալում եք, որ 401 (կ) պլանից գումար դուրս բերեք նույն կամ ցածր հարկային փակագծում: Եթե ​​հարկերի հետաձգված հաշիվներում արդեն մեծ գումար ունեք, գուցե ցանկանաք ավելի երկարաժամկետ պլանավորում կատարել, նախքան որոշեք, թե արդյոք հարկեք էլ ավելի շատ նախահարկ գումար ներմուծել ծրագրին: Հարկ հետաձգված հաշիվներում չափազանց մեծ գումար ունենալը կարող է վնասել ձեզ, եթե կենսաթոշակային տարիքում գտնվում եք եկամտահարկի ավելի բարձր շարքում:

Ռոտի ներդրումները հարկերից հետո մտնում են 401 (կ) և աճում առանց հարկերի: Ձեր Ռոտի ծրագրից հետ կանչելը չի ​​ենթակա հարկերի ընթացիկ կամ հետագա տարիներին: Այս վճարները լավագույնն են, եթե կարծում եք, որ մուտքագրումները կատարելու տարում դուք կարող եք լինել ավելի ցածր հարկաբաժնում և հետ վերցնելիս ավելի բարձր հարկային բրա: Roth 401 (k) ներդրումները նույնպես գրավիչ ընտրություն են, եթե դուք երկար ժամանակ ունեք թույլ տալու, որ փողերն աճեն հարկերից զուրկ, կամ եթե դուք արդեն ունեք զգալի մինչև հարկային խնայողություններ և ցանկանում եք ավելի շատ գումար կուտակել հետհարկային հաշիվներում:

Հարկից հետո կատարված ներդրումները առաջարկում են հետաձգված հարկերի աճ, սակայն շահույթները հարկվում են հանվելուց հետո: Միայն մոտ 401 (կ) պլան է թույլ տալիս հարկից հետո 401 (կ) ներդրում, որոնք տարբերվում են Ռոթի ներդրումներից: Այս վճարները հետ վերցնելու պահին դուք հարկվելու եք միայն ցանկացած շահույթի դիմաց: Դուք արդեն վճարել եք եկամտահարկը հենց իրենց վճարած գումարի չափով, այնպես որ այն հետ վերցնելու ժամանակ դուք չեք վճարելու այս գումարի եկամտահարկը:

Կախված ձեր հարկաբաժնից ՝ գուցե իմաստ ունենա կատարել որոշ նախահարկ 401 (կ) ներդրումներ և որոշ հետհարկային կամ Ռոտ 401 (կ) ներդրումներ ՝ հարկային արտոնությունները այժմ հարկային պարտավորությունների հետ հավասարակշռելու համար: Հարկերի ճիշտ պլանավորումը կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե ինչն է ձեզ հարմար:

Երբ փոխել ձեր ներդրման գումարը

Երբ որոշում կայացնեք, թե որքան եք ներդնում ձեր 401 (կ) -ին, ժամանակ առ ժամանակ նորից այցելեք այն ծրագրին, որը դուք եք տրամադրում, կախված ձեր եկամտի փոփոխությունից և ծրագրի սահմանների փոփոխությունից:

Ամենակարևորը. Մի դադարեք նպաստել ծրագրին և այն չօգտագործել կենսաթոշակից բացի այլ նպատակներով: 401 (կ) վարկ վերցնելը կամ այլ ծախսերի համար վաղաժամկետ հետ վերցնելը խլում է ձեզ այն ներդրումային շահույթը, որը ձեզ պետք կլինի կյանքի ավելի ուշ:

Ստորին գիծը

Եթե ​​ձեր կարճաժամկետ ֆինանսական կարիքները բավարարվում են, նպաստեք այնքանով, որքանով կարող եք ձեզ թույլ տալ 401 (k) պլան ՝ ձեր կենսաթոշակային նպատակները բավարարելու համար: Բայց նպատակ դրեք ձեր եկամտի առնվազն 10% –15% -ի: Բացի այդ, նախքան որոշեք, թե ձեր եկամտի մեծ մասն ուղղեք ձեր 401 (կ) պլանը, այլ կենսաթոշակային այլ հաշիվների հետ հաշվի առեք վճարների սահմանները, համապատասխան ներդրումները, ձեր տարիքը և ձեր կուտակային կենսաթոշակային պորտֆելը: Այնուհետև հաշվի առեք տարբեր տեսակի 401 (կ) ներդրումներ կատարելու հարկային հետևանքները:

Ձեր կենսաթոշակային ծրագիրը իդեալականորեն պետք է կազմի ավելին, քան պարզապես ձեր 401 (կ) հաշիվը: Ֆինանսական պլանավորողը կարող է օգնել ստեղծել համապարփակ ծրագիր, որն անհրաժեշտ է ֆինանսապես կայուն կենսաթոշակ վայելելու համար: