Ուղղակի վարկեր. Ի՞նչ իմանալ այս ուսանողական դաշնային վարկերի մասին

2016-17 ուսումնական տարում լրիվ դրույքով ուսանողների 46% -ը վերցրել է մեկ կամ մի քանի ուսանողական վարկեր և միջին հաշվով 7,200 ԱՄՆ դոլար պարտք է վերցրել, հայտնում է Կրթության վիճակագրության ազգային կենտրոնը:

Այս տեսակի գումար ունենալու դեպքում կարևոր է, որ ուսանողները և նրանց ընտանիքները հասկանան իրենց ուսանողական վարկի տարբերակները, ներառյալ ուղղակի վարկերը: Ուսանողների այս դաշնային վարկերն ունեն առանցքային առավելություններ և քոլեջի վճարման հանրաճանաչ միջոց են: Բայց արդյո՞ք Direct վարկերը ձեր լավագույն տարբերակն են: Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք ուսանողների համար նախատեսված Դաշնային ուղղակի վարկերի մասին:

Ուղղակի վարկերը վարկեր են, որոնք ֆինանսավորվում և պատկանում են ԱՄՆ կրթության նախարարությանը ՝ Ուիլյամ Դ. Ֆորդի Դաշնային ուղղակի վարկի (ուղղակի վարկի) ծրագրի միջոցով: Սա ուսանողական վարկերի միակ դաշնային ծրագիր է, որը ներկայումս թույլատրված է և հասանելի է ուսանողներին:

Ուսանողների վարկային այլ դաշնային ծրագրեր գործում էին ոչ վաղ անցյալում, սակայն.

• Պերկինսի վարկերը ֆինանսավորվում էին ծրագրին մասնակցած անհատ քոլեջների կողմից:
• Ընտանեկան կրթության դաշնային վարկերը (FFEL) ֆինանսավորվել են մասնավոր վարկատուների կողմից և երաշխավորված են դաշնային կառավարության կողմից:

Թե FFEL- ի, և թե Perkins վարկային ծրագրերը դադարեցվել են, բայց որոշ վարկառուներ դեռ ունեն չմարված Perkins կամ FFEL վարկեր:

2019 թվականի մարտի 31-ի դրությամբ, Կրթության դեպարտամենտն ուներ 34,5 միլիոն վարկառուների կողմից պահվող 1,20 տրիլիոն դոլար ուղղակի վարկեր: Դրան բաժին է ընկնում դաշնային ուսանողական վարկերի պորտֆելի 81% -ը, որը նույն ամսվա ընթացքում կազմել է $ 1,48 տրիլիոն դոլար: Մնացած 19% -ը կազմում է 271.6 միլիարդ դոլար FFEL վարկեր և 6.6 միլիարդ դոլար `Պերկինս վարկեր:

Ուղիղ վարկերի պատմություն

Ուղղակի վարկի ծրագիրը 27 տարեկան է և մշակվել է որպես FFEL վարկերի ավելի պարզ և ծախսարդյունավետ այլընտրանք: Ուղղակի վարկի ծրագրի պատմության մասին տեղեկանալը կօգնի ձեզ հասկանալ, թե ինչ է դա, ինչպես է այն ստեղծվել և ինչպես այն: օգնում է ուսանողներին:

• 1992: Առաջին դաշնային ուղղակի վարկի ծրագիրը ստեղծվեց որպես ցուցադրական ծրագիր 1992 թ.-ի Բարձրագույն կրթության փոփոխությունների ընդունմամբ: Այս օրինագիծը նաև բացեց չսուբսիդավորված վարկեր բոլոր ուսանողների համար `անկախ անհրաժեշտությունից, և հանեց PLUS վարկերի փոխառության սահմանները:
• 1993: Ուղղակի վարկերի ցուցադրման դաշնային ծրագիրը հաստատուն դարձավ որպես Ուսանողների դաշնային վարկերի դաշնային ծրագիր (FDSL), հինգ տարի անցումային փուլով:Այս միջոցառումներն ընդգրկվել են «Օմնիբուսի բյուջեի հաշտեցման մասին» ՀՀ օրենքի 1993 թ.
• 2002: Հուլիսի 1-ից սկսած `ուսանողական նոր վարկերի համար պահանջվում էր ունենալ ոչ թե փոփոխական տոկոսադրույքներ, այլ տարատեսակ փոխվող տոկոսադրույքներ: Այս միջոցն ընդունվեց որպես Բարձրագույն կրթության մասին օրենքի 1965 թ. Փոփոխություն:
• 2005: PLUS վարկերը տրամադրվել են շրջանավարտ և պրոֆեսիոնալ ուսանողների, ինչպես նաև բակալավրիատի ուսանողների ծնողների հետ միասին: Ուսանողների դաշնային օգնության այս և այլ փոփոխությունները ներառվել են Բարձրագույն կրթության հաշտեցման մասին 2005 թ.
• 2010: FFEL ծրագիրը պաշտոնապես ավարտվեց, և այն ամբողջությամբ փոխարինվեց Անմիջական վարկերի ծրագրով, Առողջապահության և հաշտեցման մասին օրենքի 2010 թ. Նոր կանոնները թույլ տվեցին ուղղակի վարկերի և FFEL վարկերի վարկառուներին դրանք միավորել Ուղղակի համախմբման վարկի մեջ:
• 2011: Սուբսիդավորված վարկերը այլևս չեն տրամադրվել ասպիրանտների և պրոֆեսիոնալ ուսանողների 2012 թ. Հուլիսի 1-ից `2011 թ. Բյուջեի վերահսկման մասին օրենքի V վերնագրի միջոցով:
• 2013: Ուսանողների վարկի տոկոսադրույքների դաշնային նոր կառուցվածքը ներդրվել է 2013 թ.-ի «Երկկուսակցական ուսանողական վարկերի որոշակիության ակտով»: Այս օրենքի համաձայն, առկա վարկառուների տոկոսադրույքները չեն փոխվում: Նոր տրամադրված ուղղակի վարկերի տոկոսադրույքները վերահաշվարկվում են յուրաքանչյուր ուսումնական տարվա նախաշեմին և կապված են 10-ամյա գանձապետական ​​թղթադրամների եկամտաբերության հետ:
• 2017: Պերկինսի վարկերը չեն թույլատրվել, և այդ վարկերն ուսանողների համար այլևս չեն տրամադրվել 2018-ի հունիս ամսվա դրությամբ: Արդյունքում, Direct Loans- ը դարձավ դաշնային ուսանողական վարկի վարկի ուսանողների միակ տեսակը:

Ուղղակի վարկերը քոլեջի ուսանողների ֆինանսավորման կարևոր աղբյուր են, ովքեր սպառել են խնայողությունները, վաստակել են եկամուտներ և նվերների օգնություն, ինչպիսիք են դրամաշնորհները կամ կրթաթոշակները, և դեռ քոլեջի ծախսերը մնում են վճարել:

Ուղղակի վարկերին որպես դպրոցական ուսանող որակավորվելու համար հարկավոր է բավարարել Ուղղակի վարկի իրավասության որոշ հիմնական պահանջներ, ըստ Ուսանողների օգնության դաշնային գրասենյակի.

• Անվճար դիմում ներկայացրեք Ուսանողների դաշնային օգնության համար (FAFSA) `տրամադրելով տեղեկատվություն, որն օգտագործվում է դաշնային ուսանողական օգնության ձեր իրավասության և անհրաժեշտության գնահատման համար, օրինակ` ուղղակի վարկեր:
• Գրանցվեք գոնե կես դրույքով մի ծրագրում, որը կհանգեցնի վկայագրի կամ աստիճանի:
• Հաճախեք քոլեջ, որը մասնակցում է Ուղիղ վարկի ծրագրին:

Ուղղակի վարկերի տարբեր տեսակների վրա ավելացվել են պահանջներ, ինչպիսիք են `ֆինանսական անհրաժեշտության ցուցադրումը կամ բակալավրիատի կամ ասպիրանտուրայի ուսանող լինելը:

Ուղիղ վարկերի տեսակները

Ուղղակի սուբսիդավորված վարկեր երկարացվում են բակալավրիատի ուսանողների ֆինանսական անհրաժեշտության հիման վրա: Դրանք տրամադրում են տոկոսների սուբսիդիա, որը վճարում է գնահատված և գանձված բոլոր տոկոսների համար, երբ ուսանողն ընդունվում է դպրոց կամ վարկը այլ կերպ հետաձգվում է:

Ուղղակի չսուբսիդավորված վարկեր մատչելի են բակալավրիատի, մագիստրատուրայի և մասնագիտական ​​ուսանողների համար: Այս վարկի տոկոսադրույքն ավելի ցածր է մագիստրանտների համար, քան ասպիրանտների և պրոֆեսիոնալ ուսանողների համար:

Ինչպես հուշում է նրա անունը, ուղղակի չսուբսիդավորված վարկերը չունեն տոկոսների սուբսիդիա: Տոկոսները գնահատվում են այս չսուբսիդավորված պարտքի գծով, սկսած մարումից և տարկետման ավարտից հետո կապիտալացվում (ավելացվում է մնացորդին):

Ուղղակի PLUS վարկեր Վարկառուները պետք է ունենան նաև ոչ անբարենպաստ վարկային պատմություն ՝ PLUS վարկերի իրավունք ստանալու համար:

Ուղղակի համախմբման վարկեր կարող են օգտագործվել գոյություն ունեցող դաշնային ուսանողական վարկերով վարկառուները `դրանք մեկ վարկի մեջ դնելու համար: Ուղղակի համախմբման այս նոր վարկը փոխարինում է նախորդ վարկերին և պահվում է մեկ սպասարկողի կողմից: Դուք կարող եք սկսել ուղղակի համախմբման համար դիմելու գործընթացը `մուտք գործելով StudentLoans.gov, օգտագործելով ձեր FSA ID- ն և օգտագործողի անունը:

Ուղղակի վարկերի դրական և բացասական կողմերը

Ուղղակի վարկեր վերցնելը նշանակում է պարտքերի տակ ընկնել, և այդ ֆինանսական քայլին պետք չէ լուրջ վերաբերվել: Պարզ վարկը, թե ինչ են ուղղակի վարկերը և ինչպես են դրանք գործում, կարևոր է այդ վարկերը վերցնելը որոշելու համար, և ինչպես կառավարել դրանց մարումը:

Որպեսզի հասկանաք, թե ինչպես են աշխատում այս ուսանողական վարկերը, ահա մի քանի հավանական կողմ և դեմ կողմեր, որոնք պետք է հաշվի առնել:

• Տոկոսի սուբսիդավորում

• Մատչելի, ֆիքսված տոկոսադրույքներ

• Քոլեջի մատչելի ֆինանսավորում

• Բազմակի մարման տարբերակներ

• Դաշնային տարկետում և համբերություն

• Ուսանողների վարկի ներում

• Վարկի սահմանափակումներ

• Pնողներն ու դասարանի աշակերտները ավելի շատ են վճարում

• Դաշնային ուսանողական վարկի վճարներ

• Ուսանողների վարկի դեֆոլտի ընթացակարգեր

Բացատրված կողմերը

Տոկոսի սուբսիդավորում. Ուղղակի սուբսիդավորված վարկերը ունեն մի լուրջ դրական կողմ. Հետաձգման ընթացքում վարկի վրա գնահատված ցանկացած տոկոս վճարվում է դաշնային կառավարության կողմից, այլ ոչ թե ավելացվում է վարկի մնացորդին: Սա նշանակում է, որ ձեր ուղղակի սուբսիդավորված վարկի մնացորդը չի բարձրանա: քանի դեռ դու դպրոցում ես: Եվ եթե դուք սկսում եք մարել այս վարկը, բայց օգնության կարիք ունեք, կարող եք դիմել ուսանողական վարկի հետաձգման համար `առանց անհանգստանալու ձեր ուսանողական վարկի մնացորդի ավելացման մասին:

Մատչելի, ֆիքսված տոկոսադրույքներ. Ուղղակի վարկերը սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույքներ ունեն, քան ուսանողները կարող են ստանալ մասնավոր ուսանողական վարկեր: 2019-2020 թվականների համար ուղղակի չսուբսիդավորվող և սուբսիդավորված վարկերի տոկոսադրույքը 4.53% է `զգալիորեն ցածր ուսանողական վարկի 7.64% միջին վարկային տոկոսադրույքից, որն առաջարկում են վստահելի վարկանիշը: Ուղղակի վարկերը նույնպես ունեն ֆիքսված տոկոսադրույքներ, այնպես որ ձեր վճարածը չի փոխվի: ձեր մարման ժամկետի ընթացքում:

Քոլեջի մատչելի ֆինանսավորում. Ուղղակի վարկերը լայնորեն առաջարկվում են և բավականին հեշտ է ձեռք բերել `օգնելով միլիոնավոր քոլեջի ուսանողների ամեն տարի ֆինանսավորել իրենց ուսումը: Ի տարբերություն մասնավոր ուսանողական վարկերի, ուղղակի վարկի որակավորումը չի ծանրաբեռնում ուսանողի վարկային միավորը կամ վարկը մարելու կարողությունը: Ուղղակի սուբսիդավորված և չսուբսիդավորված վարկերը ընդհանրապես չեն ներառում վարկային ստուգում: Իսկ Direct PLUS վարկերը ստուգում են վարկը, բայց վարկառուները պետք է միայն ցույց տան ոչ անբարենպաստ վարկային պատմություն, ինչը նշանակում է, որ վերջին հինգ տարվա ընթացքում ձեր վարկային հաշվետվությունում դեֆոլտ, բռնագանձում, սնանկության արտահոսք կամ այլ բացասական իրադարձություններ չեք ունեցել: Դա չափանիշ է, որը կարող են բավարարել դասարանի աշակերտներից և ծնողներից շատերը:

Բազմակի մարման ընտրանքներ. Լռելյայն, ուղղակի վարկերը մարվում են 10-ամյա Ստանդարտ մարման ծրագրի շրջանակներում, բայց վարկառուները հավատարիմ չեն այդ վճարներին: Նրանք ցանկացած պահի կարող են փոխել իրենց մարման ծրագիրը ՝ առանց վճարման:

Դաշնային տարկետում և համբերություն. Դաշնային համբերությունը և հետաձգումը երկուսն էլ կասեցնում են մարումը և հանդիսանում են ուղղակի վարկերի ներկառուցված տարբերակ: Դրանք կարևոր պաշտպանություն են ապահովում այնպիսի դժվարություններից, ինչպիսիք են հիվանդությունը, ժամանակավոր անաշխատունակությունը կամ աշխատանքի կորուստը:

Ուսանողների վարկի ներում. Սահմանափակ հանգամանքներում ուղղակի վարկերի և այլ դաշնային ուսանողական վարկերի մարման պարտավորությունը կարող է ջնջվել: Ուղղակի վարկերն ընդունվում են ուսանողական վարկերի ներման կամ չեղարկման դաշնային ծրագրերի համար, ինչպիսիք են Հանրային ծառայության վարկի ներումը: Նրանք նաև ենթակա են լիցքաթափման `վարկառուի մահվան կամ« ընդհանուր և մշտական ​​հաշմանդամության »դեպքում, համաձայն Ուսանողների օգնության դաշնային գրասենյակի: ,

Դեմ բացատրեց

Վարկի սահմանները. Սահմանափակումներ կան, թե ուսանողներն ինչքանով կարող են վերցնել Ուղղակի վարկերով: Կախված ցածրորակ ուսանողները, օրինակ, կարող են տարեկան վերցնել մինչև 7,500 ԱՄՆ դոլար ուղղակի սուբսիդավորված և չսուբսիդավորված վարկերով: Համեմատեք այս ուսանողական վարկի սահմանաչափերը 10,230 ԱՄՆ դոլարի միջին տարեկան ուսման և վճարների հետ պետական, քառամյա պետական ​​քոլեջ հաճախելու համար, դեպի CollegeBoard:

Վարկի սահմանաչափերից ցածր, քան միջին ուսման վարձը, շատ ուսանողներ չեն կարողանա վերցնել իրենց անհրաժեշտը: Կամ գուցե ստիպված կլինեն ապավինել ավելի թանկ PLUS վարկերին կամ մասնավոր ուսանողական վարկերին ՝ բացերը ծածկելու համար:

Moreնողներն ու դասարանի աշակերտները ավելին են վճարում. Ասպիրանտներին, արհեստավարժ ուսանողներին և ուսանողների ծնողներին տրամադրվող Ուղղակի վարկերը զգալիորեն ավելի բարձր վարկային վճարներ ունեն:

Նրանք չեն կարող օգտվել սկսնակների համար տոկոսների սուբսիդիաներից, քանի որ ուղղակի սուբսիդավորված վարկերը տրամադրվում են միայն բակալավրիատներին: Ավարտական ​​և արհեստավարժ ուսանողները կարող են ստանալ ուղղակի չսուբսիդավորված վարկեր, բայց 4,53% -ից բարձր տեմպերով ուսանողները վճարում են մինչև 6,08%: Parentsնողներին և ասպիրանտներին հասանելի ՊԼՅՈՒՍ վարկերն ունեն նույնիսկ ավելի բարձր տոկոսադրույք `7.08%, ինչպես նաև կտրուկ միանվագ վարկի վճար` 4.236%:

Դաշնային ուսանողական վարկի վճարներ. Ուղղակի վարկերը գալիս են ուսանողական վարկի ծագման վճարների կամ վարկի ֆոնդերից պահվող նախնական վճարների հետ `վարկի վերամշակման ծախսերը ծածկելու համար: Ուղղակի սուբսիդավորված և չսուբսիդավորված վարկերի համար այս վճարն ավելի ցածր է ՝ 1% -ից մի փոքր ավելի: PLUS վարկերի նույն գանձումը, սակայն, չորս անգամ բարձր է: Ի հակադրություն, ուսանողական վարկի ծագման վճարները ավելի քիչ են տարածված մասնավոր ուսանողական վարկի առաջարկների շրջանում:

Ուսանողների վարկի լռելյայն ընթացակարգեր. Դաշնային կառավարությունն ավելի շատ կողմնակի լիազորություններ ունի, քան մասնավոր վարկատուները, այդ վարկերը գանձելու դեպքում, եթե վարկառուները դադարում են, ուսանողական վարկի աշխատավարձի զարդարման միջոցով գործողությունների միջոցով: Այնտեղ, որտեղ մասնավոր վարկատուների մեծամասնությանը հարկավոր է դատարանի որոշում ՝ ձեր աշխատավարձը զարդարելու համար, դաշնային կառավարությունը դա չի անում: Այն կարող է օրինականորեն զարդարել աշխատավարձի մինչև 10% ուսանողների պարտքի մարման համար, առանց դատարանի որոշման անհրաժեշտության:

Սուբսիդավորված և չսուբսիդավորված վարկերի փոխառության սահմանները գերազանցող ուսանողների համար PLUS- ը կարող է թվալ որպես ակնհայտ հաջորդ տարբերակը: Բայց դրանք ավելին վերցնելու միակ միջոցը չեն, և որոշ հանգամանքներում դրա փոխարեն կարող է նույնքան իմաստ ունենալ կամ ավելին `մասնավոր ուսանողական վարկ վերցնելը:

Մասնավոր ուսանողական վարկերը հաճախ ունենում են ուսանողական վարկի տոկոսադրույքներ, որոնք հավասար են PLUS վարկերից գանձվողներին, և երբեմն նույնիսկ ավելի ցածր: Եթե ​​ուսանողներն ու ծնողները կարողանան ավելի ցածրարժեք ուսանողական վարկեր ապահովել, քան PLUS վարկեր վերցնել, դա կարող է բերել ավելացված խնայողությունների:

Եթե ​​դա դուք եք, հավաքեք մի քանի տոկոսադրույքներ գներ մասնավոր ուսանող վարկատուներից և համեմատեք այս առաջարկները այն բանի հետ, թե ինչ եք վճարելու PLUS վարկի դիմաց: Ուսանողները նաև, ամենայն հավանականությամբ, պետք է կոսինատոր ստանան `մասնավոր ուսանողական վարկերի համար:

Ուղիղ վարկերի մարում

Ուղղակի վարկի միջոցով վարկ վերցնելուց հետո նաև իմաստուն է նայել առաջ և հասկանալ, թե ինչ է ենթադրում ուղղակի վարկերի մարում:

Նախ, ե՞րբ պետք է սկսեք մարել ուսանողական վարկերը: Եթե ​​դուք ուսանող եք, ով ուղղակի վարկ է վերցրել, ձեզ հարկավոր չէ անհանգստանալ մարման մասին, քանի դեռ այլևս չեք ընդունվել դպրոց: Ուղղակի վարկերը տարկետման փուլում են, երբ դուք քոլեջում եք, և քոլեջը լքելուց հետո վեց ամսվա արտոնյալ ժամանակահատվածով:

Arentնող PLUS վարկերը ինքնաբերաբար չեն հետաձգվում, մինչ ուսանողն ընդգրկվում է: Դեռևս, ուսանողական վարկերի գծով առաջարկվող նույն դպրոցական տարկետումը հասանելի է ծնող վարկառուներին, ովքեր դիմում են դրան, և կգործի նույն արտոնյալ ժամանակահատվածը:

Ավարտելուց հետո և ձեր արտոնյալ ժամանակահատվածում գտնվելու ընթացքում, դուք կիմանաք ուսանողական վարկի սպասարկողից `այն ընկերությունից, որը հանձնարարված է ղեկավարել ձեր ուսանողական վարկի հաշիվը: Սպասարկողները պարտավոր են քոլեջից դուրս գտնվող վարկառուներին տեղեկացնել մարման հիմնական մանրամասների մասին, ինչպիսիք են ձեր վճարման ժամկետները, ուսանողական վարկի ամսական ծախսերը և ընթացիկ մնացորդը: Նրանք նաև ձեզ կտրամադրեն հրահանգներ, թե ինչպես վճարումներ կատարել ձեր հաշվին:

Մի մոռացեք, որ դաշնային ուսանողական վարկերը հնարավորություն են տալիս փոխել ձեր մարման ծրագիրը և դրա հետ մեկտեղ նաև ամսական վճարումները: Կարող եք անցնել եկամտի հաշվին մարման ծրագրերի, որոնք մշակված են մատչելի լինելու համար `հիմնվելով ձեր աշխատավարձի մակարդակի, կյանքի տեղական ծախսերի և կախվածության թվի վրա, օրինակ. Ամսական վճարումները իջեցնելու համար կարող են օգտագործվել նաև այլ տարբերակներ, ինչպիսիք են Ավարտված մարումը կամ Երկարացված մարումը:

Ուղղակի վարկերի ծրագիրը ուսանողական վարկերը մատչելի և մատչելի է դարձնում և ունի մի շարք առավելություններ, որոնք նախատեսված են վարկառուներին պաշտպանելու և դրանք դեֆոլտից զերծ պահելու համար: Ուսանողներն ու ծնողները, ովքեր ավելի շատ բան գիտեն իրենց Ուղղակի վարկերի մասին, ավելի լավ կահավորված կլինեն խելամիտ փոխառություններ կատարելու և նրանց պատասխանատու կերպով վճարելու համար: