Հետաձգված տոկոսադրույքներ ընդդեմ 0% APR. Ինչպե՞ս «Անտոկոս» վարկային քարտերը կարող են ծախսատար լինել

Բովանդակություն

• Հետաձգված տոկոսադրույքն ընդդեմ 0% APR- ի
• Վճարման ամսաթվերը չեն համընկնում վճարման ժամկետների հետ
• Վճարները կարող են գնալ դեպի այլ մնացորդներ
• Ընթացիկ տոկոսադրույքները շատ բարձր են
• Ի՞նչ կլինի, եթե դուք արդեն ունեք հետաձգված տոկոսների քարտ:

Այստեղ ներկայացված ապրանքներից շատերը կամ բոլորն այն գործընկերներից են, ովքեր փոխհատուցում են մեզ: Սա կարող է ազդել, թե որ ապրանքների մասին ենք գրում, և որտեղ և ինչպես է ապրանքը հայտնվում էջում: Սակայն դա չի ազդում մեր գնահատականների վրա: Մեր կարծիքը մերն է: Ահա մեր գործընկերների ցուցակը, և ահա, թե ինչպես ենք մենք գումար վաստակում:

Ոչինչ ավելի լավ չի հնչում, քան անտոկոս ֆինանսավորումը, երբ դուք դժվարանում եք վճարել, ասենք, նոր լվացքի մեքենայի կամ թանկարժեք բժշկական պրոցեդուրայի համար: Խանութներից և որոշակի բժշկական գրասենյակներից կրեդիտ քարտերը, որոնք որոշակի ժամանակահատվածում առաջարկում են «առանց տոկոսագումարի, եթե ամբողջությամբ վճարվում է», առաջարկում են ձեր վճարումները երկարաձգելու ցավ չպատճառող միջոց ՝ առանց տոկոսների մասին մտահոգվելու:

Բայց եթե զգույշ չլինեք, այս այսպես կոչված ոչ տոկոսադրույքով առաջարկները կարող են ձեզ համար հարյուրավոր դոլարներ արժենալ տոկոսներով: Գուցե ավելի լավ է ընդհանրապես խուսափել դրանցից:

Հետաձգված տոկոսադրույքն ընդդեմ 0% APR- ի

Խանութի վարկային քարտերը և բժշկական վարկային քարտերը չեն հրաժարվում ձեր գնման տոկոսներից, ինչպես դա անում են տարեկան 0% տոկոսադրույքով քարտերը բանկերից: Փոխարենը, նրանք այն հետ են մղում մինչև ուշ կամ հետաձգում են այն: Հետաքրքրությունը ֆոնին դեռ հաշվարկվում է, բայց դրա համար ձեզանից գանձում չի կատարվում: Դեռ ոչ:

Եթե ​​հետաձգված տոկոսադրույքների ժամկետն ավարտվելիս ամբողջությամբ մարել եք ձեր մնացորդը, ապա լավ եք: Դուք ոչ մի տոկոսի պարտք չեք ունենա: Բայց եթե առաջարկի ժամկետի ավարտից հետո դեռ պարտք եք, նույնիսկ եթե դա ընդամենը 50 ցենտ է, դուք ստիպված կլինեք վճարել բոլոր ավելացված տոկոսները: Դա կարող է լինել հարյուրավոր դոլարներ:

Ի հակադրություն, եթե բանկից ունեք 0% APR քարտ, ապա քանի դեռ գործում է գովազդային շրջանը, ոչ մի տոկոս չի կուտակվի: Գովազդային շրջանի ավարտից հետո սկսվում է նորմալ տոկոսադրույքը, բայց միայն այդ օրվանից սկսած:

Հետաձգված տոկոսադրույքների միայն 75% -ն է ամբողջությամբ մարվել, մինչև նրանց գովազդային շրջանի ավարտը 2013 թ., Ըստ Սպառողի ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի հասանելի վերջին տվյալների: Դա նշանակում է, որ նման առաջարկներ ունեցող յուրաքանչյուր 4-րդը կարող է գանձվել է մեծ տոկոսադրույքով, ինչը, իր կարծիքով, անտոկոս ֆինանսավորում է:

Ահա, թե ինչպես կարող են ձեզ հետաձգել հետաձգված տոկոսների «գործարքները»:

Վճարման ամսաթվերը չեն համընկնում վճարման ժամկետների հետ

Հեշտ է սխալ գնահատել, թե որքան ժամանակ ունեք ձեր մնացորդը մարելու համար: Մեկ է, որ ձեր մարման վերջնաժամկետը, հավանաբար, չի համընկնի ձեր կրեդիտ քարտի օրինագծի վերջնաժամկետի հետ, ասվում է Սպառողների իրավունքի ազգային կենտրոնի զեկույցում: Օրինակ, ձեր անտոկոս գովազդը կարող է ավարտվել հունվարի 3-ին, բայց այդ ամսվա վարկային քարտի հաշիվը կարող է մարել մինչև 15-ը: Եթե ​​սպասեք մինչ վճարման ամսաթիվը, ձեր վերջին վճարը կգա անտոկոս ժամկետը լրանալուց հետո, որը ձեզ կարժենա հարյուրավոր դոլարներ:

Ասացեք, որ դուք օգտագործել եք մեկ տարվա հետաձգված տոկոսադրույքով գովազդային վաճառք խանութի քարտի վրա `24% APR- ով, 2000 դոլար հյուրասենյակի հավաքածու գնելու համար: Եթե ​​գովազդային ժամանակահատվածն ավարտելուց հետո դուք ավարտել եք այն վճարել ընդամենը մեկ բիլինգային ցիկլ, ապա ըստ NCLC- ի զեկույցի, 310,55 դոլար տոկոսագումար կարող է միանգամից հայտնվել ձեր հաջորդ օրինագծի վրա:

Եթե ​​նույն սխալը թույլ եք տվել բանկի կողմից 0% APR վարկային քարտով, ապա տոկոսներ կպահեք միայն ձեր մնացորդի այն մասի, որը դեռ չվճարված է:

»

Վճարները կարող են գնալ դեպի այլ մնացորդներ

Կարող եք մտածել, որ ամիսներ առաջ վճարել եք հետաձգված տոկոսների մնացորդը: Բայց դա կարող է լինել այն դեպքը, երբ ձեր քարտի վրա առկա են բազմաթիվ մնացորդներ, ինչպես անում են հետաձգված տոկոսների շատ քարտեր: Ահա թե ինչու. Քարտի հաշիվը բացելիս ստանում եք անտոկոս պրոմո ձեր նախնական գանձումից: Հետագա գանձումները, սակայն, կարող են ենթակա լինել քարտի ընթացիկ տոկոսադրույքին: Եթե ​​այո, ապա թողարկողը ձեր վճարումները կկիրառի այդ գանձումների վրա, այլ ոչ թե այն բանի, որի վրա զրո տոկոսադրույքով ժամացույց է նշվում:

Ենթադրենք, որ դուք օգտագործում եք հետաձգված տոկոսադրույքի առաջարկ բժշկական կրեդիտ քարտի վրա `ատամնաբուժական վիրահատությունը ծածկելու համար, ապա օգտագործեք նույն քարտը` հետագա այցերի համար վճարելու համար, որոնք չեն ընդգրկվում հետաձգված տոկոսագումարի խթանման միջոցով: Համաձայն վարկային քարտի դաշնային կանոնակարգերի ՝ ձեր վճարումները, որոնք գերազանցում են նվազագույնը, նախ պետք է գնան դեպի ձեր առավելագույն տոկոսադրույքների մնացորդը: Այս դեպքում, դա այն այցերն են, որոնք ենթակա են ընթացիկ տոկոսադրույքի: Նրանք առաջին հերթին կվճարվեն: Նվազագույնից բարձր վճարները ավտոմատ կերպով չեն հատկացվի ձեր հետաձգված տոկոսների մնացորդին մինչև առաջարկի ավարտը լրանալու վերջին երկու ցիկլերը:

Դա կարող է բարդանալ, բայց արդյունքը պարզ է. Դուք կարծում եք, որ ձեր պարտքը վաղուց անցել է, մինչ անտոկոս ժամանակահատվածն ավարտվել է, բայց դուք դեռ հարվածվում եք տոկոսների գանձմամբ:

Ընթացիկ տոկոսադրույքները շատ բարձր են

Հետաձգված տոկոսադրույքների քարտերի շարունակական բարձր տոկոսադրույքները, ըստ CFPB- ի զեկույցի, «24% -ից 26% են, անկախ սպառողի վարկային միավորից»: Դա զգալիորեն ավելի բարձր է, քան այն, ինչ լավ վարկ ունեցող անձը պետք է ակնկալեր վճարել բանկային քարտի վրա: Սա հետադարձ հետաքրքրությունը էլ ավելի է թանկացնում:

Որքան երկար է հետաձգման ժամկետը, այնքան ավելի շատ կարող են կուտակվել այդ գաղտագողի մեղադրանքները: 25-ից 35 ամիս տևողությամբ խթանումների համար հետադարձ հետաքրքրությունը կարող է կազմել նախնական գնման արժեքի մոտ 50% -ը, նշվում է CFPB զեկույցում:

Ի՞նչ կլինի, եթե դուք արդեն ունեք հետաձգված տոկոսների քարտ:

Հետաձգված տոկոսադրույքով վարկային քարտերը ներկայացվում են աններող պայմաններով, բայց եթե արդեն ունեք, պարտադիր չէ, որ դա վատ ավարտվի: Դուք կարող եք խուսափել որոգայթներից ՝ հետևելով այս խորհուրդներին.

• Վճարեք ձեր մնացորդը շուտ: Անհրաժեշտությունից մի քանի ամիս առաջ որոշեք մի կետ վճարել ձեր ամբողջ մնացորդը, կամ նույնիսկ ավելի շուտ, եթե կարողանաք այն փոխել: Եթե ​​վստահ չեք, թե երբ է լրանում ձեր 0% ժամկետը, կարդացեք ձեր հայտարարության վերաբերյալ բացահայտումները կամ զանգահարեք ձեր թողարկողին:

• Քարտը այլևս մի օգտագործեք, քանի դեռ չեք վճարել առաջին գնումը: Ձեր հետաձգված տոկոսադրույքի քարտը պահեք պարզապես ձեր նախնական գնումը մարելու համար ՝ համընկնող մնացորդների բարդություններից խուսափելու համար: Այսպիսով, ձեր վճարումները կուղղվեն այնտեղ, որտեղ ցանկանում եք:

• Ընտրեք թղթային հայտարարություններ: Էլեկտրոնային հայտարարությունները հեշտ է մոռանալ կամ անտեսվել: Հին դպրոցների օրինագծերը ձեզ ավելի հեշտացնում են անակնկալներից խուսափելը:

Եթե ​​կարծում եք, որ ավելի շատ ժամանակ է պետք ձեր պարտքը մարելու համար, մտածեք այն տեղափոխել 0% մնացորդի փոխանցման APR քարտ: Դա ձեզ ավելի շնչառական սենյակ կտա, ավելի պարզ պայմաններով: