Վարկի համատեղ ստորագրում. Ռիսկեր և առավելություններ

Բովանդակություն

• Ի՞նչ է համազոր ստորագրողը:
• Վարկի համատեղ ստորագրման ռիսկերը
• 1. Դուք պատասխանատվություն եք կրում վարկի ամբողջ գումարի համար
• 2. Ձեր վարկը գծի վրա է
• 3. Ձեր վարկի հասանելիությունը կարող է ազդել
• 4. Ձեզ կարող է հայց ներկայացնել վարկատուը
• 5. Ձեր հարաբերությունները կարող են վնասվել
• 6. Ձեզ որպես համանախագահ ստորագրելը հեռացնելը հեշտ չէ
• Վարկի համատեղ ստորագրման առավելությունները
• Համաձայնագրի ստորագրումը վարկ ստեղծո՞ւմ է:
• Ինչպե՞ս պաշտպանել ձեր կրեդիտը, եթե վարկ եք ստորագրում
• Վարկի համատեղ ստորագրման այլընտրանքներ

Ձեր ամուսնու, երեխայի կամ ընկերոջ կողմից ձեզ կարող է խնդրել փոխադարձ վարկ ստորագրել, հատկապես եթե ձեր վարկային միավորը գերազանցում է իրենցը:

Բայց այն, ինչ պատվաբեր է թվում. Դուք օգնում եք ինչ-որ մեկին գումար ստանալ նոր տան կամ քոլեջի ուսման վարձի համար, կարող է ունենալ այնպիսի հետևանքներ, որոնք դուք չեք ակնկալում:

Ի՞նչ է համազոր ստորագրողը:

Համազոր ստորագրող է համարվում այն ​​անձը, ով իր անունը ավելացնում է առաջնային վարկառուի վարկի դիմումին ՝ համաձայնվելով իրավաբանորեն պատասխանատու լինել վարկի գումարի և ցանկացած լրացուցիչ վճարների համար, եթե վարկառուն ի վիճակի չէ վճարել:

Մարդկանց մեծամասնությունը ցանկանում է կամ պետք է համազոր ստորագրող, քանի որ նրանք չեն կարող ինքնուրույն որակավորվել վարկի համար: Եթե ​​ունեք ուժեղ ֆինանսական պրոֆիլ, ապա ավելի ցածր վարկային միավոր կամ բարակ վարկային պրոֆիլ ունեցող մեկի հետ համատեղ ստորագրելը կարող է բարելավել որակավորման կամ ավելի ցածր տոկոսադրույք խլելու հավանականությունը:

Ի տարբերություն համատեղ վարկի, որի դեպքում երկու փոխառու հավասարապես հասանելի է վարկին, համաձայանագրային վարկի դեպքում համազոր ստորագրողը փողի իրավունք չունի, չնայած նրանք կարող էին մարել մարման համար:

»

Վարկի համատեղ ստորագրման ռիսկերը

Ուրիշի վարկի հետ համատեղ ստորագրումը ձեզ յուրահատուկ խոցելի վիճակում է դնում: Ահա հաշվի առնելու ռիսկերն ու օգուտները, ինչպես նաև, թե ինչպես պաշտպանել ձեր ֆինանսները և ձեր հարաբերությունները, եթե որոշեք համանախագահ ստորագրել:

1. Դուք պատասխանատվություն եք կրում վարկի ամբողջ գումարի համար

Սա ամենամեծ ռիսկն է. Վարկի հետ համատեղ ստորագրելը միայն ձեր լավ վարկային հեղինակությունը վարկ տալը չէ `մեկ ուրիշին օգնելու համար: Դա խոստում է վճարել իրենց պարտքային պարտավորությունները, եթե նրանք ի վիճակի չեն դա անել, ներառյալ ցանկացած ուշ վճար կամ գանձման ծախս:

Համաձայնագրի ստորագրումից առաջ գնահատեք ձեր սեփական ֆինանսական միջոցները ՝ համոզվելու համար, որ կարող եք ծածկել վարկի վճարումները, եթե առաջնային վարկառուն չի կարող:

2. Ձեր վարկը գծի վրա է

Վարկի համաստորագրման ժամանակ ինչպես վարկի, այնպես էլ վճարման պատմությունը ցուցադրվում է ինչպես ձեր վարկային հաշվետվություններում, այնպես էլ վարկառուի:

Կարճաժամկետ հեռանկարում դուք կտեսնեք ձեր վարկային ցուցանիշի ժամանակավոր հարված, ասում է Բրյուս ՄաքՔլարին, Վարկային խորհրդատվության ազգային հիմնադրամի խոսնակ: Վարկը հաստատելուց առաջ վարկատուի ծանր քաշը կխախտի ձեր հաշիվը, ասում է նա, և այդպիսով կարող է ավելանալ ձեր ընդհանուր պարտքի բեռը:

Ամենակարևորը, սակայն. Վարկառուի կողմից ցանկացած բաց թողնված վճար բացասաբար կանդրադառնա ձեր վարկային արդյունքի վրա: Քանի որ վճարումների պատմությունն ամենամեծ ազդեցությունն ունի վարկային միավորների վրա, այստեղ կատարված սխալ քայլը կարող է խորտակել ձեր վարկը:

3. Ձեր վարկի հասանելիությունը կարող է ազդել

Ձեր սիրելիի համար վարկի ստորագրման երկարաժամկետ ռիսկն այն է, որ դուք կարող եք մերժվել վարկի համար, երբ ցանկանում եք: Պոտենցիալ վարկատուն գործոն կներկայացնի համատեղ ստորագրված վարկի վրա `ձեր ընդհանուր պարտքի մակարդակը հաշվարկելու համար և կարող է որոշել, որ չափազանց ռիսկային է ձեզ ավելի շատ վարկ տրամադրելու համար:

McClary- ն առաջարկում է համազոր ստորագրումից հետո պարբերաբար ստուգել ձեր վարկային հաշվետվությունը `ձեր ֆինանսները դիտելու համար:

4. Ձեզ կարող է հայց ներկայացնել վարկատուը

Որոշ նահանգներում, եթե փոխատուը վճարումներ չի ստանում, կարող է փորձել համազոր ստորագրողից գումար հավաքել նախքան հիմնական վարկառուի հետևից ընկնելը, համաձայն Դաշնային առևտրի հանձնաժողովի:

Այդ փուլին անցնելու համար վարկառուն, ամենայն հավանականությամբ, բաց կթողներ մի քանի վճարումներ, և պարտքն արդեն կսկսեր ազդել ձեր վարկի վրա: Վարկատուները, ամենայն հավանականությամբ, կքննարկեն դատական ​​գործողությունները, երբ պարտքը մարվում է 90-ից 180 օրվա ընթացքում:

Եթե ​​տեղի է ունենում վատթարագույնը, և ձեզ դատի են տալիս չվճարելու համար, դուք որպես համազորագրող պատասխանատու եք բոլոր ծախսերի, այդ թվում ՝ փաստաբանի վարձավճարների համար:

5. Ձեր հարաբերությունները կարող են վնասվել

Վարկառուն կարող է սկսել բարի նպատակներով լիարժեք, ժամանակին վճարումներ կատարել վարկի կամ վարկային քարտի նկատմամբ: Բայց ֆինանսական և անձնական իրավիճակները փոխվում են:

Երեխաները, ովքեր խնդիրներ են ունենում փոխադարձ վարկային քարտի կամ մեքենայի վարկի դիմաց վճարումներ կատարելու հետ, կարող են իրենց ծնողներից թաքցնել պակասուրդը, մինչև իրավիճակի վատթարացումը `խաթարելով հարաբերությունների նկատմամբ վստահությունը:

Ամուսնալուծության միջով անցնող զույգերը հաճախ ստիպված են լուծել համատեղ ստորագրված մեքենայի կամ հիփոթեքի ֆինանսական հետևանքները, ասում է Ուրմի Մուխերջին, «Ապրիզեն» ոչ առևտրային ֆինանսական խորհրդատվական գործակալության իրավասու խորհրդատու: Այդ դեպքերում կարող է դժվար լինել համոզել մեկ ամուսնուն վճարել իր մասնաբաժինը, հատկապես եթե ամուսինը տեղափոխվել է տնից կամ հրաժարվել է մեքենայից:

6. Ձեզ որպես համանախագահ ստորագրելը հեռացնելը հեշտ չէ

Եթե ​​խնդիրներ են առաջանում, ձեզ որպես համանախագահ ստորագրելը հեռացնելը միշտ չէ, որ պարզ գործընթաց է:

Վարկի վերաֆինանսավորումը ձեզ հանելու միջոցներից մեկն է, պայմանով, որ հիմնական վարկառուն այժմ կարող է ինքնուրույն որակավորել նոր վարկի: Ուսանողների վարկերը կամ վարկային քարտերը սովորաբար պահանջում են որոշակի քանակությամբ ժամանակին վճարումներ, նախքան վարկատուն կվերագնահատի առաջնային վարկառուին `պարզելու, արդյոք նրանք կարող են ինքնուրույն վճարումներ կատարել:

Վարկի համատեղ ստորագրման առավելությունները

Ինչ-որ մեկի համար վարկ ստորագրելու հետևանքն ակնհայտ է. Դուք կարող եք օգնել նրան որակավորվել քոլեջի ուսման վարձի, վարկային քարտի կամ այլ ֆինանսական արտադրանքի, որը իրենք չեն կարողացել ձեռք բերել ինքնուրույն, կամ նրանց տնտեսել տոկոսադրույքներ ավելի ցածր տոկոսադրույքով:

Երբ որևէ մեկը վարկավորման նորեկ է կամ վերակառուցում է իր ֆինանսական միջոցները, լավ միավոր ունեցող համահեղինակ և հաստատված վարկային պատմություն ունենալը հզոր է:

Ոչ բոլոր առցանց անհատական ​​վարկատուները թույլ են տալիս համազորագրեր ստորագրել, այնպես որ արժե ստուգել նախքան դիմելը:

»

Համաձայնագրի ստորագրումը վարկ ստեղծո՞ւմ է:

Համազոր ստորագրող լինելը կարող է ձեր վարկը կառուցել այս ձևերով.

• Քանի դեռ վճարումները կատարվում են ժամանակին, դա ավելացնում է ձեր վճարումների պատմությունը: Այնուամենայնիվ, եթե դուք ունեք լավ միավոր և լավ հաստատված վարկ, ապա ազդեցությունը կարող է փոքր լինել ՝ համեմատած ձեր միավորի համար վտանգի հետ, եթե վարկառուն չի վճարում:

• Գուցե մի փոքր օգուտ ստանաք, եթե ձեր վարկային խառնուրդը բարելավվի: Օգտակար է ունենալ և՛ ապառիկ վարկեր (մակարդակի վճարումներով), և՛ պտտվող հաշիվներ (օրինակ ՝ կրեդիտ քարտեր):

Այն անձը, որի համար միասին ստորագրել եք, կարող է կառուցել իր վարկը հետևյալ ձևերով.

• Դա կարող է օգնել նրանց որակավորվել այն վարկի համար, որը հակառակ դեպքում չէին ստանա ՝ ավելացնելով բարակ վարկային ֆայլ:

• Հաշվի վրա ժամանակին վճարումներ կատարելը լավ վճարման պատմություն է ստեղծում:

Ինչպե՞ս պաշտպանել ձեր կրեդիտը, եթե վարկ եք ստորագրում

Համաձայնագրի ստորագրումից առաջ հարցրեք փոխատուին, թե որոնք են ձեր իրավունքներն ու պարտականությունները, և ինչպես ձեզ կտեղեկացվի, եթե առաջանան վճարման խնդիրներ:

Բացի այդ, հիմնական վարկառուից խնդրեք մուտք ունենալ դեպի վարկային հաշիվ, որպեսզի կարողանաք հետևել վճարներին, ասում է Նյու Յորքի Rightirement Wealth Partners- ի վավերացված ֆինանսական պլանավորող Բայրկե Սեստոկը:

«Վստահության խնդիր չէ. Խնդիրները լինում են», - ասում է Սեստոկը: «Եթե առաջին ամսվա ընթացքում իմացաք, որ ինչ-որ մեկը խնդիր ունի [վարկը հետ վճարելու], կարող եք ինչ-որ բան անել այդ հարցում»:

Նման դեպքերի պլանավորելու համար նախապես և գրավոր պայմանագիր կնքեք համազոր ստորագրողի և վարկառուի միջև, որը կբացահայտի յուրաքանչյուր անձի սպասելիքները, ասում է ՄաքՔլարին: Ձեր անձնական պայմանագիրը կօգնի հարթել անհամապատասխան սպասելիքները, ասում է նա:

»

Վարկի համատեղ ստորագրման այլընտրանքներ

Եթե ​​դուք չեք ցանկանում համավարկային վարկ ստորագրել, վարկառուի համար առկա են այլ տարբերակներ.

• Դիմեք վատ վարկի վարկի համար. Կան առցանց վարկատուներ, որոնք աշխատում են մասնավորապես այն վարկատուների հետ, ովքեր վատ վարկ ունեն: Այս վարկատուներն ունեն ավելի թույլ պահանջներ, քան բանկերը և կգնահատեն այլ գործոններ ՝ բացի վարկային միավորից: Այնուամենայնիվ, առցանց վարկատուների տոկոսադրույքները կարող են բարձր լինել, եթե վատ վարկ ունեք, տարեկան տոկոսադրույքները, սովորաբար, 20% -ից բարձր:

• Գրավի առաջարկ. Վարկառուն կարող է իբրև վարկի գրավ ապահովել մեծ տոմսերի իրեր, ինչպիսիք են իրենց տունը, մեքենան կամ նույնիսկ ներդրումային կամ խնայողական հաշիվները: Սա հայտնի է որպես ապահովված վարկ և գալիս է իր ռիսկի հետ: Եթե ​​վարկառուն ի վիճակի չէ վճարումներ կատարել վարկի գծով, ապա նրանք կկորցնեն իրենց գրավադրած ակտիվները:

• Փորձեք ընտանեկան վարկ. Եթե վարկառուն հույս ուներ ընտանիքի անդամի համար իր համար համանախագահ ստորագրել, փոխարենը կարող է ընտանեկան վարկ ընտրել: Ընտանեկան վարկը չի ենթադրում երրորդ կողմի վարկատու, ուստի պաշտոնական դիմում կամ հաստատման գործընթաց գոյություն չունի, բայց այն պետք է ներառի նոտարական վավերացված, գրավոր համաձայնություն երկու կողմերի միջև ՝ ամփոփելով պայմանները: Ընտանեկան վարկերը կարող են օգնել վարկառուներին ավելի էժան վարկեր ստանալ և խուսափել գիշատիչ վարկատուներից, բայց նրանք, միևնույն ժամանակ, վտանգում են մեկ այլ անձի ֆինանսական միջոցները, եթե վարկառուն ի վիճակի չէ մարել վարկը: